De ce este mai ieftin un Credit Ipotecar Standard fata de un credit Prima Casa? Este o intrebare care ar parea fara sens, daca avem in vedere doua aspecte: avansul si dobanda anuala, mai mici in cazul Prima Casa fata de un Credit Ipotecar Standard.

 

Calculele arata ca, pe termen lung, costurile pot fi mai mari la Prima Casa fata de un Credit Ipotecar Standard.

Astfel, avansul in cazul celui de-al doilea credit porneste de la 15% din valoarea achizitiei si poate ajunge, la unele banci la 25-30%, in timp ce la un credit Prima Casa, acesta este de 5% din valoarea imobilului cumparat.

 

Dobanda anuala la un Credit Ipotecar Standard este calculata pe indicele ROBOR  la 3 luni + marje intre 2,35% si 3,50%, in timp ce la un credit Prima Casa  dobanda anuala este  ROBOR la 3 luni + 2%. Si aici avem, teoretic, un cost mai mic, adica un procent mai putin la dobanda anuala.

 

De ce este mai ieftin un Credit Ipotecar Standard fata de un Credit Prima Casa, desi avansul cerut este mai mare in cazul primului dintre acestea?

Simplu: o achizitie de 50.000 euro, are avans de 5% la Prima Casa, adica 2500 euro, rest de plata pe 25 de ani, 47.500 euro la care se adauga dobanda (ROBOR 3 + 2%).

 

La Credit Ipotecar Standard – 50.000 euro, avans 15%, adica 7.500 euro, rest de plata pe 25 de ani, 42.500. Cei 5.000 de euro diferenta (47.500 – 42.500) vor adauga o dobanda anuala care, insumata, ar fi de peste 4000 de euro in plus la rambursarea creditului in final.

 

Pentru aceasta diferenta de avans (dintre 5 si 15%), un credit de nevoi personale de 5.000 de euro pe 5 ani, inseamna circa 400 de lei in plus la rata lunara a creditului ipotecar propriu-zis.

 

Pentru diferenta de 10 procente dintre nivelul avansului cerut la cele doua tipuri de credite, daca veniturile solicitantului permit, poate fi obtinut un credit de nevoi personale pe 5 ani, deci efortul financiar va fi usor crescut doar in aceasta perioada si nu pe toti cei 25 sau 30 de ani de imprumut.

 

Restul de 20 de ani ramasi vor fi cu o rata bancara considerabil mai mica, fiindca restul ramas de plata din valoarea achizitiei este, evident,  mai mic (42.500 euro fata de 47.500).

 

Cand te indatorezi pe termen lung, trebuie sa tii cont de faptul ca este mai bine sa scapi mai repede de greul financiar si este mai probabil ca toate conditiile pe care le indeplinesti astazi sa fie valabile inca cinci ani din acest moment, dar mai putin probabil sa fie valabile si peste 25 sau 30 de ani.

 

In plus, la un credit Prima Casa ai si niste costuri suplimentare care nu sunt de neglijat, cum ar fi comisionul anual de gestiune platibil catre FNGCIMM sau depozitul colateral in suma de 3 rate de dobanda.

 

Tine cont si de faptul ca programul Prima Casa  este insotit insa numeroase restrictii: bunul imobiliar achizitionat nu poate fi vandut si nu poate fi inchiriat timp de 5 ani din momentul acordarii creditului, nu se supune Legii Darii in plata, poate fi executat silit in regim de urgenta. In cazul unui Creditului  Ipotecar Standard toate aceste aspecte sunt eliminate.

 

Si, nu mai putin important: in cazul achizitiei printr-un Credit Ipotecar Standard, inca de la semnarea contractelor de credit, si mai apoi dupa primii cinci ani, esti proprietar pe o “bucata” mai mare din casa ta, comparativ cu Prima Casa!

 

Credit Advisor îți oferă consultanță gratuită. Vezi detalii.